Bancassurance: консепсия, асосҳои ҳуқуқӣ, афкор ва дурнамо. Bancassurance дар Русия

A низоми бонкӣ устувор - асоси бехатарии умумї давлат. Яке аз фишангҳои, ки имкон ба нигоҳ доштани гуна субот, љорї намудани суѓуртаи бонк ҳатмӣ мебошад. Ин система одатан дар бар мегирад кори дар ду самт: суғуртаи умумӣ ва хавфҳои бонкӣ бевосита.

Bancassurance дар Русия

Таҳти мафҳуми умумӣ ба ҳисоб меравад суғурта нисбат ба ҳолатҳои фавқулодда биноҳо, ки ба бонкҳо, молу мулк, бонкҳо, таҷҳизоти автомобилгарди ҳастанд, ки соҳиби он муассисаҳои молиявӣ, ки масъулияти шаҳрвандии соҳибони молу мулк дар ҳолати аз даст додани шахсони сеюм. Барои ин намуди низ дар бар мегирад, ки суғуртаи иҷтимоии кормандон (тандурустї, нафақа, садама ва ғайра).

Мафҳуми bancassurance хеле васеъ. Агар мо дар ин ҷо дида аст, ки ба ҳифзи амволи бонк, технологияи компютерӣ, таҷҳизоти электронӣ. Ин аст, ҳамчунин мефаҳмид ва қаллобӣ компютерӣ. Коршиносон низ бояд дохил хатарҳои алоқаманд бо истифодаи кортҳои пластикӣ ва қарз, аз ҷумла суғуртаи худашон маҳсулоти бонкӣ ва ТБ.

Ҳамин тавр, консепсияи bancassurance дар бар мегирад, ки тамоми маҷмӯи намудҳои суғурта дар соҳаи ҳамкории муассисаҳои бонкӣ ва суғурта.

Сабабҳои ҳамкории бонкҳо бо ширкатҳои суғурта

Дар зарурати љалби ширкатҳои суғурта дар бахши бонкӣ аз сабаби якчанд сабаб:

• имконияти кам кардани сармояи захиравӣ мебошад бонкҳоро барои хатарњои;
• қобилияти ба ташкили сиёсати нархгузорӣ ҳадафи бонкҳо;
• паст кардани сатњи ташкилотҳои молиявӣ, хароҷоти вобаста ба иҷрои назорати дохилӣ;
• кам кардани хатари номї бонкҳои худ.

Ҷалби ширкатҳои суғурта дар бахши бонкӣ дорад, мантиқ даме, ширкатҳои суғурта арзиши хизматрасонии тавр манфиатҳои иқтисодии кори зиёд бошад. Илова бар ин, ширкатҳои беинсоф метавонад хатарњои иловагї барои бонк эҷод.

қонунгузории русӣ ва низоми суғуртаи бонкӣ

заминаи ҳуқуқӣ барои bancassurance дар Русия бо қабули Кодекси граждании Федератсияи Россия гузошта шуда буданд. Дар пораи асосии ќонунгузории танзимкунандаи суғуртаи ва bancassurance аз ҷумла, дар Федератсияи Русия, ки Кодекси граждании аст. Дар порчаи дуюм қонунгузорӣ дар ин самт дар соли 1992 Ќонуни Љумњурии Тољикистон «Дар бораи суѓурта», ки муайян мекунад консепсия, ки пешопеш талабот ба иштирокчиёни амалиёт, дар соҳаи ҳуқуқӣ амният ва назорати шакли аст.

Оё қонуни муҳим танзими муносибатҳои дар суғуртаи тиббӣ ва нафақа. A ҷои махсус дар ин силсила гирифтани қонунҳои соли 2003 ва 2004 ба танзими масъалаҳои сирф бонкӣ суғуртаи: суғуртаи пасандозҳои шахсони воқеӣ »ва Бонки Русия пардохти ба шахсони воќеї, ки корбар дар бонкҳо ноком буданд.

Ҳамин тариқ, мо гуфта метавонем, ки дар асоси ҳуқуқии суғурта бонк дар Федератсияи Русия бар заминаи меъёрию асоснок танзимкунандаи муносибатҳои ҳуқуқии суғурташаванда ва суғуртакунанда дар асоси. Пас аз он рӯй берун сохтани мутамаддини муносибатҳои шарикии муассисаҳои молиявӣ ва ширкатҳои суғурта дар Русия.

Хусусиятҳои bancassurance дар Русия

Дар Русия, ки пайдоиши бахши бонкӣ дар 90-уми асри гузашта, ки боиси пайдоиши баъзе аз хусусиятҳои дар ҳамкории бонкҳо ва ширкатҳои суғурта гирифт. Сабабњои решаи ин ҳамкорӣ ба зарурати кор бо қарзҳои масъалаи аз ҷониби муассисаҳои молиявӣ буд. Дар ин давра, бонкҳо шурӯъ худ суғуртаи қарзҳо каи масъулияти баргардонидани қарзҳои мушкилот, ки ҳиссаи сандуқи қарзии умумии ҳаҷми тақрибан ҳафтод дарсади оид ба ширкатҳои суғурта.

bancassurance махсусан дар Русия кор муқаррароти муҳимтарин барои ҳифзи соҳаҳои даромаднок фаъолияти бонкӣ бекор не - ташкилоти ѕарзњ. хавфҳои бонкӣ Имрӯз дар суғурта Русия бо қарздиҳии ипотека, сабаби ба манфиати бонкҳо баҳрабарандагони. Албатта, дар ин ҳолат, агар муштарӣ наояд ба ӯҳдадориҳои қарзи худ, ташкилоти молиявии тамоми маблаѓи ќарз мегирад. Ин ҳам дар ҳолатҳое, ки суғуртаи ҳаёт ба қарзгир, чун аз маргаш ба ӯ аст, ва Британияи Кабир дар айни замон пардохти қарзҳо ба бонк дахл дорад. Илова бар ин, муассисаҳои молиявӣ қабул комиссия оид ба шумораи мацбусони бо ширкати суғурта шартномањо мизоҷони бонк.

Дар воқеӣ муҳимтарин суғуртаи амонатҳо аст. Баъд аз ҳама, ҳар сармоягузор мехоҳад, ки ба боварӣ, ки пулро баргардонида мешавад. дурнамои рушди bancassurance бояд дар рушди ҳавопаймо танҳо амалиёти амонатии бошад. Ин ҷанбаи низоми молиявӣ дорад, таъсири мустақим ба суботи иҷтимоӣ. Ин муносибат бозгардонии сармоягузории кафолат дода, новобаста аз таъсири қувваи рафънопазир ба ҷалби бештари молияи давлатӣ дар иқтисодиёт, ки ба рушди минбаъдаи он мусоидат менамояд.

Зеро, Русия, ин навъи суғурта роҳи самаранок бонкӣ, низоми суғурта ва иќтисодиёт дар маљмўъ аст. Таъсиси Фонди кафолати амонатҳо шахсони воқеӣ ва фаъолияти он - як қадами бузурге ба самти эҳёи боварии аҳолӣ.

амонатгузор суғуртаи хавфи дар ҳолати муфлисшавии ташкилоти молиявӣ - хизмати аст, ки дар Аврупо машҳур. Рушди ин соҳа дар Русия. Баъд аз ҳама, хатари ин аст, бонкҳо, ки ба шуморӣ ва пули худро ба мизоҷон, балки шахсоне, ки пасандозҳои худро дар муассисаҳои молиявӣ сармоягузорӣ аст. Дар робита ба ин Суғуртаи хусусиятњои худро дорад. Бонк метавонад худ аз талаботи молиявӣ дар ҳолате, ки як қатор сабабҳои баргардонад пул амонатии наҷот намеёбанд ҳимоя мекунад. Истифодабарандагон, дар навбати худ, мумкин нест дар бораи он чӣ пасандоз зиён хавотир.

Давраи мизоҷони бонк, хеле бештар, агар муассисаи молиявӣ хоҳад маҳбусони шартномаҳои амонат дар сурати љайри ѕобили суғурта. Мутаассифона, то ба имрӯз, на ҳамаи бонкҳои аъзои Фонд мебошанд суғуртаи амонатҳо шахсони воқеӣ. Илова бар ин, на ҳамаи мизочон, аз он, ки чунин созмон вуҷуд дорад, огоҳ ҳастед. бесаводӣ молиявӣ - як мушкили бузург барои бисёре аз одамоне, ки бо бонкҳои кор мекунанд.

Яке аз минтақаҳои аз ҳама босуръат рушд кортҳои суғуртаи issuers аст. Дар хавфҳои асосӣ дар ин самт як сохтакорӣ, љорї фиребгарона тағйирот, аз даст, дуздӣ.

bancassurance талабот на камтар аз тарафи ба ном ҷиноятҳои компютерӣ, аз ҷумла ҳифзи системаҳои компютерӣ, электронии маълумот ва боркашонҳои кунанд. суғуртаи Бонки бояд арзиши, ки ташкилотҳои молиявӣ оиди нигаҳдории мегирад: пулӣ, коғазҳои қиматнок, сангҳои қиматбаҳо, металлҳо ва дигар ганҷҳо бадеӣ.

Ҳамчунин ба таври васеъ суғуртаи масъулияти касбии кормандони бонк, ки имкон медиҳад, муштариён ба ҷуброни зарари ба амали ҷумла як иқтисодчиён муассисаи молиявӣ уқубат, вобаста аст. Дар шартномаҳои бештар маъмул шудаанд, ки нисбат ба cashiers ва фолбинҳо баста мешавад. Дар чорабинии суғурта метавонад як омили инсонӣ аст, ки дар расонидани зарар ба муштарӣ, ки дар натиҷаи гумони хатоҳои арифметикӣ дар ҳисоб намудани қурби асъор дар зоҳир, пардохти фоизҳо, пардохтҳои бонкӣ, зарар ба моликият ва ғайра

Намудҳои bancassurance гуногун доранд ва дар ҳаҷми амалиётҳо муассисаи молиявӣ вобаста аст. Устувор бо шарики суғуртаи касбӣ, ки дар қарзии бузург эътимод аст.

Бонкдорон чист кампал Бонд?

Замини поягузори ҷорӣ намудани суғуртаи бонкӣ хавфҳо ва рушди стандартҳои асосии он Иёлоти Муттаҳидаи Амрико мебошад. Сиёсати суѓуртаи аввал барои хавфҳои бонкӣ дар дур нест 1911 тањия карда шуд. Таҷрибаи ҷаҳонӣ bancassurance ба пайдоиши бонкӣ мураккаб мусоидат Хатарҳои суғурта.

Bancassurance дар хориҷи кишвар аст, ки тавассути системаи суғуртаи ҳамаҷонибаи хатарҳо бонк даъват бонкдорон кампал Бонд анҷом дода мешавад. барои чӣ маъно дорад? суғуртаи ҳамаҷониба хавфҳои бонкӣ ёфтаанд моро муттаҳид намудҳои дар боло бонкӣ суғурта дар сиёсати ягонаи. Бештари кишварҳои тараққикарда низ ба қонунҳои риоя, зомин дарунсохти Ассотсиатсияи Амрико барои бонкҳои Иёлоти Муттаҳидаи Амрико. Дар он, ки дод оғози ки ба рушди ҳамаҷонибаи суғурта, сиёсати суғурта кардааст, ки дар системаи амнияти ҳамаҷонибаи Амрико ба Ҷанги Якуми Ҷаҳонӣ таҳия шудааст, сармояи бонк аз зарари таъмин карда шуд. То имрӯз, танҳо Иёлоти Муттаҳида ҳар сол аст, тоза намудани на камтар аз ду ҳазор policyholders бонкҳо суғуртаи ҳамаҷониба анҷом дода мешавад.

Бонкдорон кампал Бонд нисбат ба Русия

Сарфи назар аз эътирофи байналмилалии бонкӣ мураккаб Хатарҳои ВВВ суғурта дар Русия, мутаассифона, дар он аст, дур аз будан пурра ва дорои потенсиали бузург барои рушд. Дар манфиати ин навъи суғуртаи он, ки истифода аз чунин система имкон медиҳад, ки бахши бонкӣ Федератсияи Россия барои риоя кардани стандартҳои байналмилалӣ мебошад. Ин, дар навбати худ, аз хориҷа бештар ҷалб намудани сармоягузориҳо.

Бо вуҷуди ин, дар як bancassurance дар Русия, ки ба таври ба бастаи ВВВ тааллуқ нест. Ин ба ҳифзи молу мулк, масъулияти нозук ва шартнома мебошад. Ин тартибот аст, бо сабаби зарурати њалли муфассал аз бисёр масъалаҳо ва имкон назорати самараноки хавфҳо.

Илова бар ин, суғуртаи вафодорӣ кормандони бонк », яъне ҳимояи муассисаҳои молиявӣ, аз талафоти, ки дидаю дониста ва ё нохост метавонад мутахассиси он сабаб аст. Сарфи назар аз аҳамияти ин маҳсулот суғурта, як сад фоиз бартараф намудани омили инсонӣ наметавонад дар як priori. Ба Реестри ҳуҷҷатҳои ҳамаи имкониятҳои дахолати инсон дар ташкилоти бонкӣ хеле мушкил аст. Ин навъи суғуртаи талаб муассисаи бонкӣ ба вуқӯъ аудит, ки махсусан бештар имконияти incurring зарар ба онҳо назорат хоҳад кард.

корҳои дохилӣ,: Яке аз бахшҳои суғуртаи ҳамаҷонибаи суѓуртаи амвол ВВВ бонкҳо аст молу мулки манқул, санъат, пул, коғазҳои қиматнок.

ВВВ инчунин суғуртаи зидди даст аз тарафи Бонки дар татбиқи амалиёти ҳуҷҷатҳои қалбакии қарин таъмин менамояд. Чунин амалиёт ба ду навъ тақсим мешавад: қаллобӣ бо чекҳо ва ҳуҷҷатҳои баробаркардашуда; қаллобӣ коғазҳои қиматнок (амалиёт бо пулҳои қалбакӣ).

Талабот ба пудратчиён амният дар доираи ВВВ

Дар асоси маълумоти дар боло зикргардида, бояд фаҳмида мешавад, ки ВВВ сиёсати якҷояи суғурта аст, молиявӣ, хатарҳо судӣ ва амволи бонкҳо аст. Ҳамин тариқ, қонун дар Федератсияи Русия дар соҳаи, ки ин навъи суғурта мегузорад талаботи муайян дар ташкилоти қарзӣ иҷозатнома барои гузаронидани хизматрасонии бонкӣ танзим мекунад. шумо бояд:

• дар шартномаи суғурта муайян ҳамаи шохаҳои, ки аз тарафи ин суғурта фаро;
• Дар хотир доред, ки дар шартнома мешавад ташкилотҳои бонкӣ, ки қисман аз тарафи суѓурташаванда моликияти татбиқ карда намешавад нигоҳ;
• чунин мешуморанд, ки ҳуқуқи ба даъво барои чорабинии суғурта ба policyholder дорад истисної.

Дар навбати худ, суғуртакунанда бояд барои суѓуртаи амвол шахсони ҳуқуқӣ ва воқеӣ, инчунин хавфҳои молиявӣ ва соҳибкорӣ иҷозатнома.

Хусусиятҳои хавфҳои бонкӣ дар омодасозии полиси суғурта ВВВ

хавфҳои асосӣ ва иловагӣ мушт. Дар хатарҳои асосии анъана дуздӣ, зарар ба амвол ва дохилии бонк дар натиҷаи харобкорӣ ё зарар ќасдан аз љониби шахсони сеюм. Ин ҳам дар бар мегирад дар давоми нақлиёт зарар.

хатарњои иловагї вобаста ба муайян намудани ҳуҷҷатҳои қалбакӣ аз тарафи суғуртакунанда тарафи сеюм, дида мебароем. Ба истиснои пардохти љуброни суѓурта сиёсати ягонаи, то масоили марбут ба зарари таҷҳизоти компютерӣ, барномаҳои компютерӣ, маълумот компютер. Дар робита ба ин, бонкҳои Русия, амалияи харидани полиси суғурта иловагӣ, ки барои пӯшонидани талафоти суғурта аз ҷиноятҳои электронӣ. Чунин амали сафед мешавад. Сиёсати фаро қариб ҳамаи зарари тавассути системаи электронӣ ва маълумоти худ. бо масъулияти суғурта барои зарари суѓурташуда аз сўхтор, ҳамлаҳои террористӣ фаро гирифта нашудаанд.

Амали шартномаи суғурта оид ба ВВВ ба ҳисоби миёна аз як сол то панҷ сол фарқ мекунад.

мушкилоти бонкӣ суғуртаи хавфи

Дар робита ба бӯҳрони иқтисодӣ аз он дорад, ки баъзе хусусиятҳои суғуртаи бонкӣ ватанӣ. Проблемаҳои метавон ҳал карда мешавад. Дар аввал, дар бораи чӣ гуна тағйирот ба таъсири бӯҳрони нархи сиёсати суғурта. Дар робита ба хавфҳои молиявӣ, арзиши амалиёти кардааст, ба таври назаррас афзоиш ёфт. Дар айни замон манфиати молу мулки манқул ва ғайриманқул имрӯз метавонад хеле арзон.

Чун анъана, бӯҳрони мусбат оид ба кам шудани ҳаҷми ин бозор таъсир, балки аз он низ ба ӯ иҷозат дод даст солим. Ширкатҳои суғурта сиёсати кофӣ чандир оид ба зарурати тањияи сиёсати инфиродӣ, ки бояд ба инобат нозукиҳои баъзе аз ҳар policyholder гирифта намешавад.

Рушди bancassurance дар Русия дар омӯзиши имконпазир аст ва њалли мушкилињои дар боло.

Интихоби суѓуртакунанда барои бонкҳо

Ташкилоти bancassurance мегирад интихоби эҳтиёт суғуртаи барои ин намуди фаъолият.

Омилҳои асосии барои интихоби шарики боэътимод барои бонкҳои қобилияти онҳо оид ба пардохти устувор, ҳузури шабакаи васеи минтақавӣ, нархгузорӣ дастрас аст, ки қобилияти ба ташкил шартҳои шартнома чандир, таљрибаи мусбии озод-душворӣ ҳалли низоъ. Зеро ҳамкории ширкати комил, вақти санҷида. Танҳо дар ин сурат системаи суѓуртаи бонк дуруст таъсис дода хоҳад шуд.